Kindersparplan: So erreichen Sie 85.899 € zum Studium!

In diesem Beitrag erfahren Sie, welche Fragen zum Thema Kindersparplan am häufigsten gestellt werden. Wir helfen Ihnen, den richtige Geldanlage für Ihre Kinder zu finden. Dabei beantworten wir Fragen und geben Tipps zum richtigen Sparen für den Nachwuchs.

Martin Eberhard | zuletzt aktualisiert 15.10.2023

Das Wichtigste in Kürze:

  • Früh anfangen lohnt sich: Durch den Zinseszinseffekt wächst auch ein kleiner Kindersparplan über die Jahre erheblich.

  • ETFs statt Sparbuch: ETFs und Investmentfonds bieten langfristig höhere Renditen als traditionelle Sparprodukte.

  • Kindergeld sinnvoll nutzen. Wenn man das Kindergeld von 250 € pro Monat anlegt, kann man bis zum 18. Lebensjahr über 95.000 € sparen.

  • Flexibilität & Steuerersparnis: Sparraten können jederzeit angepasst werden, und mit NV-Bescheinigung oder Freistellungsauftrag lassen sich Steuern sparen.

  • Eigenes oder Kinderdepot? Ein Depot auf den Namen des Kindes bietet steuerliche Vorteile, während ein Elterndepot mehr Flexibilität bietet.

So gehen Sie vor:

Die Zukunft Ihres Kindes ist Ihnen wichtig?

Mit einem Kindersparplan können Sie für den Vermögensaufbau Kindes monatlich bereits ab 25 € in ETFs oder Fonds investieren und so über die Jahre einen soliden Grundstock für Ausbildung, Studium oder den Start ins Berufsleben aufbauen.

Dann sollten Sie schon früh mit dem Sparen beginnen. Ein Kindersparplan ist eine ideale Möglichkeit, Ihr Kind finanziell auf das Erwachsenenleben vorzubereiten. Während früher Versicherungen, Sparbücher oder Bausparverträge üblich waren, setzen Eltern heute auf rentablere Alternativen. Aktien, Investmentfonds und ETFs bieten die besten Chancen, langfristig Vermögen für Ihr Kind aufzubauen.

Was ist ein Kindersparplan?

Sparen für Kinder ist einfach. Ein Kindersparplan ist dabei eine langfristige Anlageform, die speziell für die finanzielle Zukunft Ihres Kindes konzipiert ist.

Dabei wird regelmäßig Geld in einen Sparplan eingezahlt. So sparen Sie Kapital für wichtige Ereignisse im Leben Ihres Kindes. Dazu gehören die Finanzierung einer Ausbildung oder der Start ins Berufsleben.

Regelmäßig Geld für Ihr Kind anlegen ist einfach und funktioniert bereits mit einer geringen monatlichen Sparrate.

Warum sollten Sie früh beginnen?

Je früher Sie mit dem Kindersparplan starten, desto besser können Sie die finanzielle Zukunft Ihres Kindes gestalten.

Mit einem Kindersparplan können Sie schon früh profitieren. Sie können mit kleinen Beiträgen ab 25 Euro pro Monat von Zeit und Zinseszins profitieren.

Wer zur Geburt 1.000 Euro einmalig und bis zum 18. Geburtstag monatlich 25 Euro investiert, verfügt bei einer Zielrendite von 6 % p.a. über einen Depotwert von 12.404 Euro bei einer Einzahlung von nur 6.400 Euro. Das investierte Kapital verdoppelt sich somit bis zur Volljährigkeit.

Ob das Kind das Fondsguthaben dann komplett oder teilweise für Studium, Führerschein oder Auto verwendet, bleibt offen. Wenn das Geld nicht benötigt wird, können Sie mit einem Sparplan ab der Geburt Ihres Kindes beginnen. So legen Sie den Grundstein für eine sichere Rente.

Führt das Kind den Sparplan mit dem 18. Lebensjahr selbständig fort, so wächst das Kapital auf unglaubliche 299.898 Euro bis zum Renteneintritt an – und das bei einer Gesamteinzahlung von lediglich 21.100 Euro von Geburt bis zum 67. Lebensjahr.

Kindersparplan

Beispiel: Ishares Global Titans 50 UCITS ETF

Unsere Kinder haben einen entscheidenden Vorteil. Sie sind jünger als wir und haben deshalb viel länger Zeit für die Geldanlage und den Vermögensaufbau. Damit können Sie auch Schwankungen an den Aktienmärkten besser aussitzen und profitieren von der unglaublichen Kraft des Zinsesseeffektes.

Leider können Kinder selbst keine Anlageentscheidungen treffen. Deshalb liegt es also in unserer Verantwortung als Eltern, so früh wie möglich die Weichen richtig stellen. Das geht bereits mit kleinen Beiträgen ab 25 Euro monatlich. Völlig flexibel, kostengünstig, mit ETFs und ohne jegliche Verpflichtungen.

Wer zum 14.08.2001 Mit dem Ishares Dow Jones Global Titans 50 UCITS ETF hat man einen Kindersparplan gestartet. Dieser Plan beträgt 100 Euro pro Monat.

Nach 23 Jahren, bis zum 18.02.2025, wird das Geld gewachsen sein. insgesamt 28.200 Euro selbst einbezahlt. Der Wert des Depots für den Ishares Dow Jones Global Titans 50 UCITS ETF beträgt heute 128.490 Euro.

Mehr als genügend Kapital für die erste eigene Wohnung, ein Auto oder das Studium! Die durchschnittliche Wertentwicklung lag bei 11,36 % p.a.

Quelle: Fondsweb

Wie viel sollten Sie für Ihr Kind sparen?

Die Kosten für einen Führerschein, ein Studium oder ein Auslandsjahr können schnell sehr hoch werden. Diese Summen liegen oft im fünfstelligen Bereich. Solche Beträge sind kaum mit dem normalen Einkommen zu bezahlen. Ein Sparplan für Kinder hilft, frühzeitig Kapital für die Zukunft Ihres Kindes aufzubauen.

Kindergeld sinnvoll nutzen

Seit 2023 erhalten Eltern 250 € Kindergeld pro Monat. Wer bereits ab der Geburt einen Teil davon in einen ETF-Sparplan investiert, kann über 18 Jahre hinweg ein solides Polster schaffen.

  • 250 € monatlich sparen = 54.000 € Kapital
  • Bei 6 % Rendite jährlich = bis zu 95.498 € zum 18. Geburtstag

Ein früher Start und regelmäßige Einzahlungen sorgen dafür, dass Ihr Kind später finanziell gut aufgestellt ist.

Sparrate Kindergeld

Warum kein Sparbuch, keine Versicherung und kein Bausparvertrag?

Sparbücher bieten kaum Zinsen und können die Inflation nicht ausgleichen – das Geld verliert langfristig an Wert. ETFs und Investmentfonds sind die bessere Wahl für den Vermögensaufbau.

Versicherungen wirken sicher, sind aber teuer und unflexibel. Hohe Kosten, begrenzte Fondsauswahl und lange Laufzeiten machen sie meist unattraktiv. Direkt in ETFs zu investieren ist günstiger und flexibler.

Bausparverträge bringen geringe Renditen und die Bausparsumme reicht oft nicht aus. Es ist besser, in Fonds oder ETFs zu investieren. Warten auf niedrige Zinsen für ein späteres Eigenheim bringt nichts. Das ist langfristig sinnvoller.

Obwohl politisch häufig diskutiert, biten Kindersparpläne bis dato keine staatliche Förderung, da sie nicht an geförderte Altersvorsorgemodelle wie die Riester-Rente oder die betriebliche Altersvorsorge gekoppelt sind.

Warum ETFs oder Investmentfonds?

Kinder sind die geborenen Aktiensparer, zumindest was die Zeit angeht.

Vermögen aufbauen mit einem Sparplan funktioniert einfach mit ETFs oder Investmentfonds. ETFs sind börsengehandelte Indexfonds, die eine breite Streuung über verschiedene Unternehmen und Märkte bieten. Dadurch sind sie eine vergleichsweise sichere und kostengünstige Anlageform.

ETFs oder Investmentfonds haben zwar ein höheres Risiko als ein Sparbuch, bieten darüber hinaus aber deutlich bessere Chancen.

Vorteile von Kindersparplänen mit ETF

  • Langfristige Renditechancen: ETFs haben in der Vergangenheit eine gute Rendite erzielt. Über einen langen Zeitraum können Sie so ein beachtliches Vermögen für Ihre Kinder aufbauen.
  • Kostengünstige Anlageform: ETFs sind im Vergleich zu anderen Anlageformen wie Aktien oder Fonds relativ kostengünstig. Das liegt daran, dass sie passiv gemanagt werden und keine hohen Verwaltungsgebühren verursachen.
  • Flexibilität: Sie können den Sparplan jederzeit anpassen oder kündigen. So können Sie Ihre finanzielle Situation flexibel an Ihre Bedürfnisse anpassen.

Welche Fonds sind geeignet?

Für einen Kindersparplan und den langfristigen Vermögensaufbau empfehlen wir, in den Aktienmarkt zu investieren. Dies liegt an den geringen monatlichen Beiträgen und dem langen Zeitraum.

Konzentrieren Sie sich, je nach Sparrate auf maximal 2-3 Investmentfonds. So bleibt das Depot übersichtlich und Sie verzetteln sich nicht:

Investieren Sie zum Beispiel mit dem iShares Dow Jones Global Titans 50 UCITS ETF (DE) | DE0006289382. Dieser ETF umfasst die 50 größten Unternehmen der Welt nach Marktkapitalisierung. So können Sie vom Wachstum globaler Großkonzerne profitieren.

Vorteile eines Kindersparplans

Ein Kindersparplan bietet viele Vorteile. Zu den wichtigsten gehören:

  • Frühzeitiger Vermögensaufbau: Je früher Sie mit dem Sparen beginnen, desto mehr Zeit haben die Investitionen, um zu wachsen.
  • Flexibilität: Sie können die monatliche Sparrate an Ihre finanzielle Situation anpassen.
  • Langfristige Renditen: Durch Investitionen in Aktien und Anleihen können Sie langfristig höhere Renditen erzielen als bei traditionellen Sparprodukten.
  • Steuervorteile: Nutzen Sie die Möglichkeit einer Nichtveranlagungsbescheinigung für Ihre Kinder oder schöpfen Sie zumindest den Freistellungsauftrag komplett aus.

Depot auf Kind oder Eltern eröffnen?

Möchten Sie Geld für Ihr Kind oder Enkelkind sparen? Dann können Sie es in Ihrem eigenen Depot auf Ihren Namen anlegen.

Die Fondsanteile beispielsweise zu einem späteren Zeitpunkt (z.B. Studium) übertragen. Da das Depot auf Ihren Namen läuft, bleiben Sie Eigentümer des Geldes. Sie können frei darüber entscheiden, wie es verwendet wird.

Depot auf Namen des Kindes:

Um das Vermögen für Ihr Kind aufzubauen, eröffnen Sie das Depot am besten auf den Namen Ihres Kindes. Dabei wird ein Depot für das Kind abgeschlossen. Das Geld gehört dem Kind, ab dem ersten Euro.

Dies schützt das Vermögen nicht nur vor „schnellem“ Zugriff auf das Ersparte, sondern bietet auch zahlreiche steuerliche Vorteile. Bis zur Volljährigkeit haben Sie als Eltern gemeinsame Vollmacht. Mit Eintritt der Volljährigkeit entscheidet Ihr Kind selbständig und alleine.

Steuern sparen

Einkünfte aus Kapitalvermögen Ihr Kindes bleiben somit bis zur Höhe des Sparer-Pauschbetrag von 1.000 Euro steuerfrei. Dies bedeutet, dass realisierte Kursgewinne und Ausschüttungen bis zu diesem Betrag automatisch steuerfrei bleiben.

Nichtveranlagungsbescheinigung:

Wer den Sparer-Pauschbetrag überschreitet, der kann beim Finanzamt eine Nichtveranlagungsbescheinigung für sein Kind beantragen. Diese Bescheinigung sorgt dafür, dass die Bank keine Abgeltungssteuer ans Finanzamt abführt. Voraussetzung: Das Einkommen Ihres Kindes darf 10.908 (Stand 2023) nicht überschreiten, um steuerfrei zu bleiben.

Vermögensübertrag:

Eltern können Steuern vermeiden, indem sie Geld auf das Konto ihres Kindes überweisen. Das Kind nutzt anschließend den Grundfreibetrag und realisiert Gewinne bis zu 10.908 Euro im Jahr steuerfrei. Bedenken Sie in diesem Szenario: Das Geld auf dem Kinderkonto gehört ab dem Tag der Übertragung Ihrem Kind. Wenn Sie also nach einiger Zeit Ihr Geld abheben, müssen Sie die eingesparten Steuern zuzüglich Zinsen zurückbezahlen.

Schenkungssteuer

Jedem Elternteil steht alle zehn Jahre ein erbschaft- und schenkungsteuerlicher Freibetrag in Höhe von 400.000 € zu. So können Sie beispielsweise als Eltern gemeinsam bis zu 800.000 Euro innerhalb von zehn Jahren je Kind übertragen, ohne Erbschafts- oder Schenkungssteuer zu bezahlen.

Der Freibetrag bei Schenkungen von Großeltern an Enkelkinder beträgt 200.000 € pro Schenker pro Enkelkind. Dieser Betrag kann für den Vermögensaufbau genutzt werden.

Welche Rendite kann ich erwarten?

Die Rendite hängt von verschiedenen Faktoren ab, einschließlich der gewählten Anlageinstrumente. In der Regel streben Kindersparpläne jedoch langfristig stabile Renditen an.

Besonders in den ersten Jahren ist das Risiko bei Investmentfonds oder ETFs geringer als bei einem Sparbuch. Haben Sie zum Beispiel nach drei Jahren 3.600 Euro einbezahlt und Ihr Depot verliert temporär um 10 %, so

  • gleichen sich diese Verluste über die Jahre wieder aus
  • ist der finanzielle Buchverlust gerade einmal bei 360 Euro

Werden Sie nicht nervös, wenn der Sparplan länger seitwärts oder bergab geht. Vertrauen Sie dem Faktor Zeit und dem langfristigen Wachstum an den Kapitalmärkten.

Gibt es eine Laufzeit?

Im Gegensatz zu anderen Spar- oder Anlageprodukten gibt es bei Kindersparplänen mit Fonds und ETFs keine feste Laufzeit.

Andere Produkte sind zum Beispiel Ausbildungsversicherungen oder Bausparverträge. Sie müssen Ihr Geld nicht für eine bestimmte Anzahl von Jahren oder bis zu einem bestimmten Datum anlegen. Sie können Ihr Geld so lange anlegen, wie es für Ihre finanziellen Ziele sinnvoll ist.

Welche Rendite kann ich erwarten?

Die Rendite hängt von verschiedenen Faktoren ab, einschließlich der gewählten Anlageinstrumente. In der Regel streben Kindersparpläne jedoch langfristig stabile Renditen an.

Insbesondere in den ersten Jahren der Einzahlung ist das finanzielle Risiko bei der Anlage in Investmentfonds oder ETFs im Vergleich zu einem Sparbuch überschaubar. Haben Sie zum Beispiel nach drei Jahren 3.600 Euro einbezahlt und Ihr Depot verliert temporär um 10 %, so

  • gleichen sich diese Verluste über die Jahre wieder aus
  • ist der finanzielle Buchverlust gerade einmal bei 360 Euro

Werden Sie also nicht nervös, wenn es beim Sparplan auch mal länger seitwärts oder bergab mit dem Depotwert geht. Vertrauen Sie dem Faktor Zeit und dem langfristigen Wachstum an den Kapitalmärkten.

Gibt es eine Laufzeit?

Im Gegensatz zu einigen anderen Spar- oder Anlageprodukten wie zum Beispiel Ausbildungsversicherungen oder Bausparverträge, bei denen Sie Ihr Geld für eine bestimmte Anzahl von Jahren oder bis zu einem bestimmten Datum festlegen müssen, haben Kindersparpläne mit Fonds und ETFs keine solche Begrenzung. Sie können Ihr Geld so lange anlegen, wie es für Ihre finanziellen Ziele sinnvoll ist.

Verfügungen vor Volljährigkeit

Eltern verfügen über eine Kontovollmacht und somit Zugriff auf das Guthaben.

Das Kind ist der eigentliche Kontoinhaber, obwohl es noch nicht volljährig ist. Das gesparte Geld gehört ihm.

Eltern dürfen nicht einfach Geld vom Konto des Kindes abheben. Sie dürfen es nicht für eigene Zwecke verwenden, wie zum Beispiel den Kauf einer neuen Küche. Ein Verkauf von Anteilen ist zwar möglich, aber nicht ohne weiteres. Ein Verkauf von Anteilen ist zwar möglich, aber nicht ohne weiteres.

Wenn das Kind 18 Jahre alt ist, kann es gegen seine Eltern klagen und sein Geld zurückverlangen.

Wie eröffnen Sie ein Kinderdepot?

Eröffnung Kinderdepot

Die Einrichtung eines Kontos im Namen Ihres Kindes gestaltet sich recht unkompliziert und funktioniert online in wenigen Minuten. Für die Depoteröffnung ist die Zustimmung beider Elternteile notwendig. Zudem benötigen Sie die Steueridentifikationsnummer beider Eltern und Ihres Kindes. Die Legitimation der Eltern und des Kindes erfolgt direkt online oder per Postident-Verfahren